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정부는 가입자의 퇴직연금이 ‘낮은 금리의 유휴자금’으로 방치되는 것을 막기 위하여 사전지정운용제도(디폴트옵션)를 도입하였습니다. 이에 가입자들이 디폴트옵션을 쉽게 이해하고 운용 수익률을 높일 수 있도록 꼭 알아야 할 연금 꿀팁을 안내해 드립니다. 고용노동부와 금융감동원에서 디폴트 옵션 상품의 가입규모와 수익률을 공시하고 있으니 확인하시고 미리 좋은 상품을 선택하시기 바랍니다.
디폴트옵션이란?
DC 또는 IRP 가입자가 바쁜 일상 등으로 적립금 운용 지시를 직접 하기 어려운 경우 가입자가 사전에 지정한 디폴트옵션 상품(정부심의를 거쳐 승인)으로 금융회사가 적립금을 자동으로 운용해 주는 서비스입니다.
디폴트 옵션 공시 수익률을 비교하여 좋은 상품을 고르세요.
금융회사별 디폴트옵션 상품의 운용실적이 공시되고 있으므로, 이를 비교하여 더 좋은 상품을 선택할 수 있습니다. 고용노동부와 금융감독원은 가입자들의 합리적인 상품 선택을 돕고자 홈페이지를 통해 디폴트옵션 상품의 운용실적(가입 규모, 수익률 등)을 공시하고 있으니 적극 활용하시기 바랍니다.
고용노동부와 금융감독원은 국민에게 유익한 연금정보를 안내해 드리고 있습니다. 고용노동부 홈페이지 또는 금융소비자정보 포털사이트 “파인”(FINE)을 통해 더 많은 자료를 확인하실 수 있습니다.
DC, IRP 가입자는 디폴트옵션을 꼭 지정하세요.
디폴트옵션은 DC, IRP 가입자에만 적용됩니다. 퇴직연금 제도는 크게 확정급여형(DB), 확정기여형(DC) 및 개인형퇴직연금(IRP)으로 나뉘며, 디폴트옵션은 ‘가입자가 직접 적립금을 운용하는 DC, IRP’에만 적용되고 DB제도에는 적용되지 않습니다. 따라서, DC 또는 IRP 가입자는 미리 디폴트옵션을 지정하여 “운용지시를 하기 어려운 상황 등에 미리 대비”하시기 바랍니다.
본인의 위험성향을 고려하여 디폴트옵션 상품을 지정하세요.
투자위험, 목표를 고려하여 디폴트옵션 상품을 지정하세요. 디폴트옵션의 운용대상 상품은 투자위험에 따라 4가지 위험그룹(초저·저·중·고위험)으로 나뉘며, 그룹별로 구성 상품이 다르므로 본인 투자성향 등을 고려하여 신중히 지정하세요.
디폴트옵션 상품의 위험도에 따른 분류(예시)
| 위험 그룹 | 구성 상품 | 목표 고객층 |
| 초저위험 상품 | 정기예금 또는 보험사·GIC 100% | 원금 보존 중시 |
| 저위험 상품 | 펀드 40% + 정기예금·GIC 60% | 투자 손실 민감 |
| 중위험 상품 | 펀드 70% + 정기예금·GIC 30% | 우수한 장기 성과 중시 |
| 고위험 상품 | 펀드 100% | 높은 수익률 추구 |
※ 원리금보장형 상품(정기예금, 보험사 GIC[이율보증형 보험] 등), 펀드, 이들이 혼합된 포트폴리오 형태가 있으며, 투자위험성에 따라 구성 상품의 비중이 상이합니다.
디폴트옵션을 지정하더라도 당장 운용상품이 변경되지는 않아요.
디폴트옵션은 기존 상품의 만기가 도래했음에도 가입자가 별도 운용지시를 하지 않고 6주의 대기기간*이 경과하는 경우 적용됩니다. 기존 가입자는 상품의 만기 도래 후 4주 내 운용지시 없으면 금융회사가 디폴트 옵션 적용 사전 통지 후 2주 내 운용지시 없으면 적용됩니다.
디폴트옵션은 DC, IRP 가입자가 “운용지시를 하기 어려운 상황 등에 대비하여 운용할 상품을 사전에 지정”하는 것입니다. 따라서, 기존에 운용하고 있던 상품이 있는 가입자는 디폴트옵션 지정과 무관하게 기존의 상품으로 계속 운용되며, 기존 상품의 만기가 도래했음에도 운용지시가 없는 경우 등에 한하여 일정 기간(6주) 대기 후 디폴트옵션 상품으로 운용됩니다. 또한 디폴트옵션은 만기가 있는 금융상품에만 적용됩니다.
운용지시 지연이 없는 경우에도 디폴트옵션으로 운용할 수 있어요.
가입자가 직접 디폴트옵션 상품 운용을 신청할 수도 있습니다. 가입자는 희망할 경우 퇴직연금 적립금을 6주간의 대기기간 없이 바로 디폴트 옵션으로 운용할 수 있습니다. 따라서, DC 가입자의 소속 직장에서 규약이 변경되지 않아 디폴트 옵션을 지정할 수 없는 경우, 가입자는 직접 지시를 통해 적립금을 디폴트옵션 상품으로 운용할 수 있습니다. 또한 가입자가 디폴트 옵션 상품으로 적립금을 운용하고 있더라도, 언제든 일반상품으로 변경할 수 있습니다.
원리금보장상품 자동재예치는 폐지되니 유의하세요.
2023.7.12. 이후에 만기가 도래하는 원리금보장형 상품은 더 이상 동일 상품으로 자동 재예치되지 않으므로, 반드시 별도 운용지시를 하거나 디폴트 옵션을 지정하세요. 디폴트옵션의 본격 시행에 따라 2023.7.12. 이후 원리금보장상품 자동 재예치 제도는 폐지됩니다.
원리금보장상품 자동재예치 폐지 이유는 디폴트옵션이 도입됨에 따라 적립금을 운용하던 상품의 만기가 도래했을 경우 「근퇴법」상 규정하고 있는 디폴트옵션 절차가 법률상 의무로 진행되며, 기존 자동 재예치 제도는 폐지된다고 합니다.
이에, 가입자가 만기 도래하는 원리금보장 상품에 대해 별도 운용지시를 하지 않거나 디폴트옵션 지정을 하지 않은 경우 만기 도래 자금은 대기성 자금으로 운용되며 대기성 자금으로 계속 운용될 경우 가입자의 운용수익률이 낮아질 수 있으므로, 가입자는 만기도래자금에 대해 별도 운용지시를 하거나 사전에 꼭 디폴트옵션을 지정하시기 바랍니다.
가입자가 꼭 알아두어야 할 디폴트옵션 핵심포인트 정리
- DC · IRP 가입자는 디폴트옵션을 꼭 지정하세요.
- 본인의 위험성향을 고려하여 디폴트옵션 상품을 지정하세요.
- 디폴트옵션을 지정하더라도 당장 운용상품이 변경되지는 않아요.
- 운용지시 지연이 없는 경우에도 디폴트옵션으로 운용할 수 있어요.
- 기존 원리금보장상품(예금 등) 자동 재예치 제도는 폐지되니, 그 전에 본인이 직접 운용지시를 하거나 사전에 디폴트옵션을 지정하세요.
- 디폴트옵션 공시 수익률을 비교하여 좋은 상품을 고르세요.
지금까지 디폴트 옵션을 통하여 퇴직 연금의 운용 수익률을 높이기 위해 꼭 필요한 연금 꿀팁에 대하여 알아보았습니다. 낮은 금리의 유휴자금으로 방치되는 것을 막으시고 사전지정운용제도(디폴트 옵션)를 통하여 높은 수익률의 상품을 잘 선택하시고 운용하시길 바랍니다.
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